百木园
我们大多数人对银行的直观印象是遍布于大街小巷的银行网点以及安装于手机上的银行应用。随着IT（Information Technology，信息技术）的不断发展，IT为银行带来的变化是巨大的。
银行由传统的手工处理业务变为计算机处理业务，推出各类银行工具产品。银行产品模式已经实现向数字化、线上化和移动化方向的转变，极大地方便了人们的日常生活，提升了社会运行效率。
银行的专长在于金融。在元宇宙中，银行可以跨界，为用户提供金融产品的同时，提供DAO产品，从而增强银行在元宇宙中的影响力，从而将银行业务范围进行延伸。
一、银行现状与产品机遇
当前的银行产品发展已经到达瓶颈期，实体空间内银行产品的形态已经固化。银行最初的创新级产品目前已经是成熟产品，转变为人们日常学习生活和工作的基础设施。银行需要通过产品创新来应对未来的市场挑战。很显然物理空间是有边界的，即便是银行网点开得再多，也超不出地球的范围，而虚拟空间，理论上则是无限的。
元宇宙便是未来银行业务最新的增长空间。用户在元宇宙中，可以购物、参加演唱会、读书会，举办学术交流活动。用户进行的这些活动，离不开元宇宙中所提供的基础设施。现实中的房屋，道路也会在元宇宙中存在。用户可以在元宇宙中购买地皮，建造自己的房屋，像游戏“大富翁”一样，可以将自己的房屋出租或出售。
用户在元宇宙中的这些金融活动，同样离不开银行基础服务的支撑。银行在元宇宙中可以开设自己的营业网点，同现实中的实体空间提供的服务一样，元宇宙中的银行网点也可以存取款，也有VIP（Very Important Person，贵宾）服务。
在元宇宙中，大部分用户都是根据社区规范进行活动。用户按照某一个共同的任务和目标组建各种组织，例如读书兴趣小组、原创音乐小组、元宇宙建设小组等。这些都是用户自发组织的活动。也就是Web3中提到到DAO（Decentralized Autonomous Organizations，去中心化自治组织）的理念。
本文会从银行DAO产品的定位，DAO产品的功能以及DAO产品实现三个方面进行解析，为大家讲解元宇宙中银行如何做DAO产品。
二、银行DAO产品定位
现在很多商业银行都通过企业微信同客户建立联系，也建立了企业微信群，在微信群中的银行管理员会时不时发些金融资讯，进行银行产品推广，同时也会回答客户的一些问题。银行通过建立微信群的方式，完成同用户的连接，增加本行用户的活跃度。
银行建立企业微信群的这种方式，仅是一对多完成客户服务，客户和客户之间并没有，银行作为企业微信群管理员，管理整个企业微信群是一个中心化的管理方式，并不是DAO。
银行DAO产品定位，应该是聚焦于为用户提供高效的工具和便捷的服务，同银行企业微信群不同，银行DAO的管理是由成员共同管理，而不是由银行。银行DAO产品定位如图1所示。
图1 银行DAO产品定位
三、银行DAO产品功能
银行做DAO产品有其天然优势，客户群体庞大，各类资源丰富。银行DAO产品，核心功能是将用户进行聚焦，为用户提供平台，使得有共同爱好或是有共同目标的客户，非常方便地通过DAO产品提供的功能，组建属于自己的DAO。
银行DAO产品可以从不同维度满足客户需求。银行DAO产品在功能上，主要可以划分为以下几类：
- 基础管理：DAO成员管理，DAO决策（事项发起与投票），DAO治理
- 工具管理：DAO任务工具、财务工具、营销工具、金融工具
- 服务管理：客户服务、异常处理、工单管理
用户DAO的成员管理、决定与治理，将通过DAO的基础管理功能实现。目的是使全体成员都有参与DAO的各项活动，增加归属感和用户粘性。
用户在完成创建DAO后，银行DAO产品为各类用户提供定制化的产品工具，满足不同客户的需求，从而增加DAO的活跃度。DAO是一种组织方式，目的是实现某种功能。用户通过银行DAO产品提供的工具，完成相应的DAO活动。
DAO运行难免会出现各种异常，这就需要有一个健全的异常处理机制，做好客户关怀与客户服务，服务管理功能便充当此角色。解决问题只是表象，更深层次的目标是提升客户体验，增强用户对DAO产品的信任。
银行DAO产品功能框架如图2所示：
图2 银行DAO产品功能框架
四、银行DAO产品实现
产品的实现离不开产品场景的应用。银行DAO产品通过向用户提供类似于乐高积木的基础功能，由用户根据自己的需求，将不同功能模块进行组织，构建出别具一格的DAO社区，满足DAO的功能。
银行DAO产品实现，要以满足用户基础需求为出发点，以用户为核心，以用户为视角，构建银行DAO产品用例如图3所示。
图3 银行DAO产品用例
DAO是将有共同兴趣和目标的用户组织在一起。DAO的方向有很多，例如读书DAO、写作DAO、收藏者DAO。我们选取美食DAO这种场景为案例，对银行DAO产品的实现进行讲解。
美食DAO参数卡片如图4所示。
图4 美食DAO参数卡片
银行DAO产品提供的基础功能，满足了DAO用户的基本管理和DAO运行的基本要求。
以美食DAO为例，用户在去哪家餐厅吃饭，这个时候银行可以向用户提供餐厅选择工具，并提供预订和银行支付优惠活动。银行美食DAO产品工具如图5所示。
图5 银行美食DAO产品工具
我们不难发现，银行DAO产品为用户提供的餐厅服务和银行促销的工具，潜移默化中完成了银行合作餐厅的推广，实现了银行促销活动目标的达成，例如银行卡支付的满减优惠或是优惠券的购买与兑换。
银行DAO产品由于场景的加持，少了许多羊毛党的出现，使得银行的活动真正能应用在有需要的用户需要，提升了用户的满意度，也增强了银行活动的效果。银行DAO产品在客户服务和客户关怀上真正做到了“润物细无声”。
五、小结
银行做DAO产品，根本出发点在于向有共识基础的用户提供产品工具和服务，从而基于场景实现银行业务的无缝衔接。
在元宇宙中，银行DAO产品将会构建一种全新的产品形态。
DAO没有上自上而下的等级制度，DAO中所有成员都是平等的，共同参与，共同治理。
DAO是公开透明、包容且开放的，银行中的任何一个用户都可以通过银行DAO产品，建立自己的DAO。
银行DAO产品为广大用户，不仅仅是银行的客户，许多银行外的客户也可以是银行DAO产品的用户，极大地扩展了银行的用户范围。
银行DAO产品为用户提供的一站式工具和解决方案，增加了用户粘性，提升了银行各种业务的使用频次和频率，促进银行业务的飞速发展。
由于银行DAO产品的开放透明的特性，DAO成员间的信任成本会有大幅降低，银行KYC（Know your custome，充分了解你的客户）精准度会更高。银行的信贷违约风险也会降低，最终DAO成员都可享受可信社区所带来的价值红利。
由此可见，银行构建DAO产品，不仅仅是创造一种新的银行产品，更重要的是重建了银行与用户，用户与用户间的连接，提升了社会生产力，优化了社会生产关系。
欲戴王冠，必承其重。银行的产品经理们，加油！
#专栏作家#
作者：王佳亮；微信公众号：佳佳原创，人人都是产品经理专栏作家。中国计算机学会（CCF）会员，专注于互联网产品、金融产品、人工智能产品设计理念分享。
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题图来自Unsplash，基于CC0协议。
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