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在商品零食、采购批发、授信放款、保险理赔、供应商打款、商户返佣、会员福利、内部调拨、物业水电缴费等交易场景中都会使用代付业务。
那么什么是代付？
代付是指交易发起人委托支付机构代为支付本次交易金额的行为。
就代付主体而言，可以分为银行代付和第三方支付代付。
银行代付：委托商业银行利用其结算能力为客户办理指定金额的代付业务。
第三方支付代付：委托第三方支付利用其聚合的支付结算产品为客户解决代付需求。
就代付对象而言，可以实现B2B代付、B2C代付、C2B代付、C2C代付等资金交易。
B2B代付：通过银行或第三方支付将商户指定金额汇到指定企业银行账户。
比如知识星球将朱哥讲金融会员费转到华创微课企业账户。
B2C代付：通过银行或第三方支付将商户指定金额汇到指定个人银行账户。
比如华创微课将支付公开课培训费转到特邀讲师个人账户。
C2B代付：通过银行或第三方支付将个人指定金额汇到指定企业银行账户。
比如金融学员将项目模拟费转到华创微课企业账户。
C2C代付：通过银行或第三方支付将个人指定金额汇到指定个人银行账户。
比如读者朋友将“金融产品方法论”签名版书的费用转到游善朱哥的个人账户。
就代付业务而言，主要包括充值代付、提现代付、转账代付等。
充值代付：将充值金额代付到商户指定的银行卡。如加油卡充值，电话卡充值等。
提现代付：将钱包余额提现至商户关联的银行卡。如手续费提现，营业款提现等。
转账代付：将账户资金转至其他商户账户，如消费返佣、供应商结款等。
在代付业务中，主要将商户账户资金按T1或D1单笔或批量付款至指定银行卡。在支付链路中，代付主要涉及以下业务。
01 申请代付限额
出于资金安全和交易风控等隐私，支付机构会对商户进行代付限额，但在合理的阈值范围内是可以申请临时调增的。
商户申请代付限额后，从申请代付业务的企业账户中扣划款项，根据扣款款项给予商户相应的代付限额。
简单而言，代付限额就是发卡行对可支付金额的一种限制。
02 代付交易申请
在充值代付、账户提现、资金转账、商品代购、行政罚没款等代付业务中，可以调用聚合支付的代付接口完成交易。
商户上送：流水号、商户号、业务类型、代付金额、代付模式、收款方账号、收款方户名、收款方行号、交易类型、收款方行名、代付笔数、附言等请求信息。
支付机构处理代付请求后，返回收款方名称、收款方账号、收款方开户行、金额、状态、手续费金额等响应结果。
商户基于响应结果更新本地代付记录。
比如亲朋好友在京东、唯品会、淘宝网购商品，下单时把付款链接发给游善朱哥进行付款，这就是代付的一种交易场景。
03 付订单查询
代付订单请求成功后，调用接口查询交易情况，可以系统做成定时任务，按次数间隔时间内按次数查询对应的代付状态。
商户上送：请求批次号、请求号、业务类型、页码、数目等请求信息。
支付机构返回：订单号、批次号、账户名、账户号、出款金额、银行支行名称、银行编码、银行名称、银行状态码、城市编码、手续费、手续费类型、留言、省编码、打款状态码、是否加急、加急类型、成功金额、失败金额、退款金额、完成时间、银行冲退状态、银行错误信息、批次总金额、批次笔数、退款金额、退款笔数、总笔数、总交易金额、付款方手续费、用户承担手续费、总金额等响应结果。
基于支付机构返回的响应信息更新代付记录的代付状态和手续费。
比如个人充值代付成功后，支付机构收取代付手续费 0.5 元/笔，代付记录要记录该通道费，以便后续进行日终对账。
04 代付电子回单下载
基于谁收款谁开票的原则，完成订单交易后，需根据交易回单主体进行开票，那么就需要支付机构提供回单下载功能，以便验证税票一致的问题。
商户可以根据实际业务场景进行电子回单下载，调用接口上送：商户编号、交易批次号、订单号等请求信息。
支付机构处理回单申请后，接口返回一个base64字符串回单数据，商户通过Base64解码后转化为字节数组，并在本地新建以.pdf格式的文件，直接写入该pdf文件即可。
比如客户在光大银行申请了融资后，在融资到期后，向银行指定账户归还代付的本息，代付成功后可以下载电子回单文件。
电子回单是发生支付业务的凭证，用来证明公司账户的代收代付凭证、反应公司账户余额的凭证，用来做账的原始凭证。
05 代付对账文件下载
每日结算的对账文件，商户可调用接口进行下载。
商户上送：流水号、商户号、附言、对账日期、对账文件类型等请求信息。
支付机构受理后返回：状态、对账文件开始时间、对账文件结束时间、对账文件名称、对账文件路径、对账文件内容等响应结果。
受理失败，返回错误码和失败原因；受理成功，返回对账文件。
一般T日的业务交易，银行或第三方支付会在T+1自然日的凌晨生成对账文件，文件格式为txt、xls、csv等。
比如用户获取到中国银行对账单后，根据会计试算平衡进行对账。
第三方支付代付和银行代付解决了绝大部分日常消费、电商交易、政企经营的代付需求。基于交易场景做代付业务，是聚合支付的一个利好趋势。
专栏作家
游善朱哥，微信公众号：朱哥聊产品，人人都是产品经理专栏作家。畅销书《产品闭环：重新定义产品经理》和《金融产品方法论》作者，近10年金融产品人，专注于金融行业（贷款、理财、支付）的产品知识分享，从0到1负责多款金融产品的全过程规划与设计。
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